保險產(chǎn)業(yè)報：

　10月16日，螞蟻保險聯(lián)合信美人壽相互保險社在支付寶上推出首款相互保險產(chǎn)品——“相互保”，僅9天時間，用戶數(shù)就突破1000萬，不足一個月，用戶數(shù)已逼近1900萬。公眾對“互助共濟”熱情之高，令業(yè)內(nèi)人士預(yù)計“相互保”走紅必帶來相互保險“走熱”，百度、騰訊、京東等巨頭大概率會迅速跟進。果不其然，青年報記者昨日發(fā)現(xiàn)，京東金融悄然上線了一款相互保產(chǎn)品——京東互保，其與“相互保”有不少相似之處，也有不少創(chuàng)新。

　　青年報記者?孫琪

　　同為針對重疾定制的保險

　　京東金融相關(guān)人士告訴記者，他們是在11月13日上線的這款定制重疾相互保險——京東互保。合作方是眾惠財產(chǎn)相互保險社，細看該產(chǎn)品的保障，最高33萬元保額，覆蓋100種重疾和30種輕癥、30天-70周歲均可加入，眾人分攤每年有上限等特點。

　　與支付寶的“相互保”相比，購買京東互保現(xiàn)在對該產(chǎn)品執(zhí)行有條件限時0元加入政策：30天-50周歲限時0月加入（原價9元）；51-70周歲限時90元加入（原價99元）。

　　支付寶與京東的兩款相互保險，都是一旦投保成功后，次日零時生效，保障期間為一個自然年，到期后，用戶可以持續(xù)投保。同時為了防止道德風(fēng)險（即有用戶騙取保費），京東互保也設(shè)置等待期90天。換言之，用戶成功加入，90天之后罹患保障內(nèi)的130種重、輕癥，才能獲得保障金。不過，兩款相互保險針對意外傷害都是沒有等待期的。

　　后期分攤費用將設(shè)置上限

　　對于任何保險產(chǎn)品，大眾最關(guān)心的是性價比。與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品先定價、收取固定保費的模式就不同，支付寶的“相互保”的保費采用分攤機制，參與人根據(jù)實際出險情況，均攤保障金及管理費。因此有人疑慮到，如果同一時間出現(xiàn)重疾的人特別多，自己會不會要分攤很多費用呢？

　　對此，相互保產(chǎn)品設(shè)計方——信美相互總精算師曾卓當(dāng)時表示：“基于目前國內(nèi)的重疾發(fā)生狀況，我們預(yù)計參與的成員第一年需分攤的實際金額為一兩百元”。

　　而京東金融方面告訴記者，京東互保也是后期分攤費用模式，但按照年齡、風(fēng)險不同，不同年齡層的人分攤的費用都有上限，不會成為無底洞，如果檔期無人出險，成員則不用分攤費用。按照京東互保分攤規(guī)則，25周歲的用戶，京東互保年保費分攤上限為182元；30周歲的用戶分攤上限為260元。每月兩次公示和分攤結(jié)算，公示會員用戶每期分攤金額，通過京東金融保險平臺進行劃扣。

　　舉個直觀例子：在公示結(jié)算日，京東互保有效在保用戶1000萬人，有效保單年度保費之和為585340萬元。假如本次分攤周期有1人患重大疾病，將獲30萬元保障金。那么，A用戶30周歲，此次僅分攤0.02元，年度保費上限為260元，B用戶50周歲，分攤0.08元，年度保費上限為1300元。即在實際分攤過程中，即使金額很小，風(fēng)險低的人也不會為風(fēng)險高的人買單。

　　如今市場對相互保險爭議頗多，有對傳統(tǒng)保險的顛覆說，也有擔(dān)憂說：成本與收益不匹配的疑惑、逆選擇問題的擔(dān)憂以及平臺風(fēng)控能力的質(zhì)疑（誰來為分攤?cè)笨谫I單）。但長江證券研究所認為，“相互保”是行業(yè)回歸保障過程中從保單定價到產(chǎn)品銷售的新嘗試，是行業(yè)供給側(cè)創(chuàng)新的新嘗試，有助于行業(yè)加速產(chǎn)品設(shè)計和銷售路徑的創(chuàng)新和多元。