編者按我國已是全球第一大汽車市場(chǎng)，近年來，借助快速發(fā)展的大數(shù)據(jù)技術(shù)，與人民群眾出行息息相關(guān)的汽車保險(xiǎn)也在汽車與保險(xiǎn)行業(yè)的融合發(fā)展中逐漸釋放出新的發(fā)展動(dòng)能。得益于大數(shù)據(jù)在風(fēng)控、營銷、理賠、出行服務(wù)等方面所展現(xiàn)出的作用與潛力，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)也按下了加速鍵。

　　公安部交通管理局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月底，全國機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)3.22億輛，其中私家車保有量為1.84億輛，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藬?shù)量達(dá)3.96億人。隨著汽車“開進(jìn)”千家萬戶，與之密切相關(guān)的汽車保險(xiǎn)也已經(jīng)成為與群眾生活聯(lián)系最為密切的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之一。

　　隨著人民群眾對(duì)于美好生活的需要不斷增長(zhǎng)，以往“千人一面”的車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)逐漸難以滿足人民群眾對(duì)于出行風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化保障需求。在此背景下，車險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)迫在眉睫，而以大數(shù)據(jù)為代表的新興科技正在成為推動(dòng)車險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量發(fā)展的新引擎。

　　大數(shù)據(jù)提供創(chuàng)新動(dòng)力

　　隨著汽車產(chǎn)業(yè)日趨智能化、網(wǎng)聯(lián)化，加之互聯(lián)網(wǎng)逐漸在人們的生活中“無孔不入”，信息社會(huì)的發(fā)展為汽車保險(xiǎn)的創(chuàng)新奠定了堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。同時(shí)，伴隨著商車費(fèi)改的深入推進(jìn)，保險(xiǎn)公司自主定價(jià)能力的重要性日益凸顯。通過借助大數(shù)據(jù)提升創(chuàng)新能力，完善車險(xiǎn)定價(jià)模型，也是保險(xiǎn)公司走出過往“價(jià)格戰(zhàn)”泥潭的現(xiàn)實(shí)需要。

　　從目前的業(yè)內(nèi)實(shí)踐來看，大數(shù)據(jù)主要在三個(gè)方面推動(dòng)車險(xiǎn)優(yōu)化升級(jí)。在承保端，借助大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司能夠基于豐富的數(shù)據(jù)為客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，從而勾勒出不同客戶的不同風(fēng)險(xiǎn)特征，擺脫以往“千人一面”的定價(jià)體系，更好地滿足客戶的個(gè)性化保障需求。例如，有險(xiǎn)企在常用車聯(lián)網(wǎng)因子的基礎(chǔ)上，通過增加包括道路熟悉度在內(nèi)的30多個(gè)車聯(lián)網(wǎng)因子，構(gòu)建出用戶自身的風(fēng)險(xiǎn)地圖，再通過分類處理互聯(lián)網(wǎng)上有關(guān)投資、消費(fèi)、娛樂、游戲的用戶數(shù)據(jù)信息，就能夠得到與客戶個(gè)性有關(guān)的定價(jià)因子，提升車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)水平。

　　在理賠端，以往車險(xiǎn)理賠的環(huán)節(jié)多、耗時(shí)長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜、賠付較慢，從而造成客戶體驗(yàn)較差。而通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)，客戶能夠更加自主便捷地完成理賠流程，大大提升服務(wù)體驗(yàn)。例如，人保財(cái)險(xiǎn)不僅能夠借助大數(shù)據(jù)分析完成車輛水淹事故智能損失確定，還通過整合藥品、診療標(biāo)準(zhǔn)等13類專業(yè)數(shù)據(jù)庫中超過300萬條數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)多險(xiǎn)種人傷案件的智能評(píng)估、智能審核、智能理算。

　　在服務(wù)端，車險(xiǎn)一直是低頻服務(wù)，在客戶購買車險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司往往只有在出險(xiǎn)時(shí)才能讓客戶感受到車險(xiǎn)的存在感。而通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)，在客戶出行前和出行過程中，保險(xiǎn)公司不僅能夠及時(shí)推送風(fēng)險(xiǎn)提示，還能夠提供相配套的增值服務(wù)，讓車險(xiǎn)服務(wù)更具“溫度”。

　　大數(shù)據(jù)應(yīng)用仍存挑戰(zhàn)

　　雖然大數(shù)據(jù)應(yīng)用在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中擁有極為廣闊的前景，但在目前業(yè)內(nèi)的實(shí)踐探索中，車險(xiǎn)應(yīng)用大數(shù)據(jù)還受到諸多方面掣肘。嚴(yán)重的數(shù)據(jù)孤島問題就是其中之一。

　　有專家表示，打破數(shù)據(jù)孤島，是保險(xiǎn)行業(yè)深層次應(yīng)用大數(shù)據(jù)首先要解決的重要問題之一。但是目前，由于大數(shù)據(jù)利益相關(guān)者之間的大數(shù)據(jù)利益分布不均，加之各類機(jī)構(gòu)、企業(yè)之間存在信息不對(duì)稱，既缺乏相關(guān)法律和政策，也缺少權(quán)威的共享平臺(tái)，從而導(dǎo)致各機(jī)構(gòu)主體不愿公開、不敢公開、不能公開、不會(huì)公開，形成一個(gè)個(gè)數(shù)據(jù)孤島。

　　同時(shí)，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一也增加了行業(yè)推進(jìn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的難度。不同行業(yè)之間、同一行業(yè)不同機(jī)構(gòu)之間、同一機(jī)構(gòu)的不同部門之間都普遍存在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致的問題，從而導(dǎo)致數(shù)據(jù)利用效率較低。業(yè)內(nèi)專家表示，就汽車行業(yè)而言，基于VIN碼的單車全生命周期是汽車產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)建設(shè)中的重要一環(huán)，但是每個(gè)企業(yè)都在其中的一個(gè)或多個(gè)環(huán)節(jié)都擁有相關(guān)數(shù)據(jù)，即使企業(yè)愿意共享但是由于數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的不一致，也必須進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗，不僅會(huì)浪費(fèi)很多時(shí)間，也會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)資源的重復(fù)建設(shè)。

　　針對(duì)這一問題，保險(xiǎn)業(yè)也已經(jīng)有所應(yīng)對(duì)。今年5月，中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“中國保信”）發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)范》）。此前由于數(shù)據(jù)的定義、內(nèi)容、格式差異較大等因素，車險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)受到嚴(yán)重制約。通過發(fā)布《規(guī)范》，中國保信對(duì)車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)項(xiàng)和事件進(jìn)行了定義和說明，明確了數(shù)據(jù)采集規(guī)范，并且結(jié)合前后裝車聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備的特點(diǎn)，對(duì)衛(wèi)星定位數(shù)據(jù)組、加速度傳感器數(shù)據(jù)組、車輛CAN線數(shù)據(jù)組的單獨(dú)和聯(lián)合使用進(jìn)行了規(guī)范，同時(shí)還提出了數(shù)據(jù)校驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，幫助形成車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)有效性校驗(yàn)機(jī)制。

　　在大數(shù)據(jù)應(yīng)用中，數(shù)據(jù)安全始終是備受關(guān)注的另一個(gè)重要方面。毋庸置疑，數(shù)據(jù)安全是數(shù)據(jù)開放共享的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)行業(yè)在展望未來大數(shù)據(jù)車險(xiǎn)前景的同時(shí)，也應(yīng)注意到，目前的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)架構(gòu)是否能夠經(jīng)受住未來的考驗(yàn)，是否有必要在數(shù)據(jù)安全方面進(jìn)行相應(yīng)升級(jí)。

　　構(gòu)建跨行業(yè)生態(tài)圈

　　需要注意的是，大數(shù)據(jù)并非海量數(shù)據(jù)的簡(jiǎn)單堆積，而是需要跨行業(yè)的融合、比對(duì)、關(guān)聯(lián)，才能深入挖掘出數(shù)據(jù)背后蘊(yùn)藏的巨大價(jià)值。因此，僅僅靠一家企業(yè)或一個(gè)行業(yè)單打獨(dú)斗遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，加快大數(shù)據(jù)技術(shù)在汽車與保險(xiǎn)行業(yè)的融合應(yīng)用，才能真正構(gòu)建起富有價(jià)值、效率和前景的業(yè)務(wù)生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

　　在近日舉行的2018（第三屆）中國汽車與保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)高峰論壇上，中國汽車技術(shù)研究中心有限公司副總經(jīng)理吳志新表示，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，汽車與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)迎來了新一輪動(dòng)能與機(jī)遇，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用、深入挖掘與融合對(duì)兩個(gè)行業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。為此，應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注以下幾個(gè)問題：一是加速價(jià)值深挖，持續(xù)推進(jìn)汽車與保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)體系建設(shè)及應(yīng)用，為實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)變革打造新的助推器。二是深化技術(shù)支持，促進(jìn)大數(shù)據(jù)在新模式、新業(yè)態(tài)的成果落地應(yīng)用。三是優(yōu)化資源體系，促進(jìn)大數(shù)據(jù)資源共建、共享及價(jià)值轉(zhuǎn)化，為汽車與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)能力建設(shè)貢獻(xiàn)力量。

　　中國保信董事長(zhǎng)謝翀達(dá)則表示，在看到汽車與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)間互動(dòng)與融合方面取得一定成效的同時(shí)，也要清醒地認(rèn)識(shí)到，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)以及數(shù)據(jù)跨界融合驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)變革衍生出來的各種風(fēng)險(xiǎn)交織。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)及時(shí)做好應(yīng)對(duì)與變革。一是建立汽車與金融機(jī)構(gòu)之間科技合作的有效機(jī)制，加強(qiáng)科技能力共享，促進(jìn)整體科技能力不斷提升。二是以服務(wù)國家汽車戰(zhàn)略為目標(biāo)，充分發(fā)揮各自行業(yè)在汽車生命周期的角色優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建數(shù)據(jù)互通、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏的汽車與保險(xiǎn)生態(tài)圈。三是堅(jiān)持創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制并重，共防新風(fēng)險(xiǎn)，為汽車與保險(xiǎn)行業(yè)健康有序發(fā)展保駕護(hù)航。