相比兩年前，2018年的保險(xiǎn)市場(chǎng)略顯沉寂。

　　從最直接的保費(fèi)增速上看，前10月保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增幅僅為1.99%，而健康險(xiǎn)以22.69%的增速甩開產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，表現(xiàn)搶眼。在此背后，伴隨著一些社會(huì)熱點(diǎn)事件，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)產(chǎn)品越來越得到消費(fèi)者的認(rèn)可。

　　“健康險(xiǎn)保障性比較強(qiáng)，保費(fèi)增長很迅猛，說明公眾對(duì)這塊的需求是比較大的。”專家建議，在考慮保險(xiǎn)理財(cái)配置時(shí)，首先要關(guān)注保障型產(chǎn)品。

　　健康險(xiǎn)“逆勢(shì)”受寵

　　“2017年亞洲健康保障缺口持續(xù)擴(kuò)大至1.8萬億美元，占該地區(qū)生產(chǎn)總值的7.4%。”瑞士再保險(xiǎn)12月發(fā)布的研究報(bào)告《亞洲健康保障缺口》統(tǒng)計(jì)，中國內(nèi)地市場(chǎng)的健康保障缺口估值達(dá)8050億美元。

　　何為健康保障缺口？根據(jù)該報(bào)告的介紹，指因預(yù)期外的大額醫(yī)療費(fèi)用造成家庭財(cái)務(wù)壓力的自費(fèi)醫(yī)療支出與因支付能力有限而未治療的費(fèi)用估值的資金之和。這類缺口沒有被現(xiàn)有保險(xiǎn)、社會(huì)保障、政府支持所覆蓋，因此需要家庭采取削減可支配支出、節(jié)約必需品開銷或借款來彌補(bǔ)醫(yī)療開支，或因經(jīng)濟(jì)原因放棄治療，進(jìn)而使家庭成員陷于更大的健康風(fēng)險(xiǎn)，整體生活狀況進(jìn)一步惡化。

　　缺口的另一面，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)也預(yù)示著機(jī)遇。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在保險(xiǎn)業(yè)整體增速放緩的態(tài)勢(shì)下，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長態(tài)勢(shì)反而更顯突出。2018年1-10月，我國原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)33031.97億元，同比增長1.99%。其中，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的保費(fèi)收入增幅分別10.57%、-6.13%、22.69%和18.89%。而在去年同期，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的同比增速為19.91%，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的保費(fèi)收入增幅分別13.43%、26.18%、5.33%和20.25%。

　　得益于互聯(lián)網(wǎng)，劉洋（化名）接觸到一些醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，并在近期通過支付平臺(tái)為家人投保了消費(fèi)性的重疾險(xiǎn)，因?yàn)樾詢r(jià)比高、投保方便。

　　互聯(lián)網(wǎng)在健康險(xiǎn)打開市場(chǎng)上的作用不容小覷。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)此前發(fā)布的報(bào)告顯示，今年上半年，健康險(xiǎn)依然為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的熱點(diǎn)，上半年實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)54.1億元，同比增長85.9%。其在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)年度累計(jì)規(guī)模保費(fèi)中的占比約為6.4%，同比增長3.5%。

　　其中，重大疾病保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)14.9億元，同比增長32.7%，占互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的27.6%；費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)28.8億元，同比增長150.1%，占互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的53.2%。

　　稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)“破局”

　　在網(wǎng)絡(luò)健康險(xiǎn)走紅的同時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也一直是輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。2018年，這個(gè)領(lǐng)域迎來一項(xiàng)重大利好。5月7日，銀保監(jiān)會(huì)等部門發(fā)布《個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，厘定稅延養(yǎng)老險(xiǎn)的設(shè)計(jì)原則、交費(fèi)方式、收益類型等規(guī)范，一些保險(xiǎn)公司隨之投入稅延養(yǎng)老產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)。

　　個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)簡稱“稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)”，是國家給予商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保人所得稅延遲繳納的一項(xiàng)優(yōu)惠政策。《指引》顯示，稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品分為積累期、領(lǐng)取期兩個(gè)階段，可提供養(yǎng)老年金給付、全殘保障和身故保障三項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　“稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)版的個(gè)人賬戶養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，有兩方面優(yōu)勢(shì)。一方面，個(gè)人賬戶投資收益的積累是很透明的過程，產(chǎn)品購買人可以隨時(shí)查詢。另外，除了養(yǎng)老金的給付之外，稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)還具備全殘或者身故兩項(xiàng)保險(xiǎn)賠付。”武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新表示。

　　養(yǎng)老一直是熱門話題。原保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在2017清華五道口全球金融論壇上指出，我國的現(xiàn)狀是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)一支獨(dú)大的趨勢(shì)明顯，企業(yè)年金參與率偏低，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺口較大。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家中發(fā)揮著很重要的作用，但我們的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的深度、密度、資產(chǎn)總量都不足，不能解決第一支柱基本養(yǎng)老的保障程度低、效率低的問題。

　　“中國家庭和個(gè)人在理財(cái)中還沒有比較成熟的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和投資觀念，稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)推出后，未必能夠被人理解和接受，需要有一個(gè)投資者教育的過程，這是個(gè)難點(diǎn)和長期的過程。”董登新認(rèn)為，稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)需要用實(shí)力說話，用真實(shí)的投資績效表現(xiàn)投資的優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在長期投資的穩(wěn)定收益上。

　　中國人民大學(xué)副教授魯全表示，雖然政策加速器已啟動(dòng)，市場(chǎng)表現(xiàn)卻仍要靠商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司的“內(nèi)力”。

　　2018投資者說

　　消費(fèi)型短期健康險(xiǎn)不想再買

　　今年給全家買了長期重疾險(xiǎn)

　　在網(wǎng)上購買過消費(fèi)型的短期健康險(xiǎn)后，90后王然（化名）從年初便考慮為家人買合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　“我今年保費(fèi)交了5萬塊錢的，給我還有爸爸媽媽弟弟都買了重大疾病保險(xiǎn)，分10年交和20年交的期限不一樣”，王然說，自己投的20年期、每年保費(fèi)8700元。

　　王然展示的保障范圍顯示，這款產(chǎn)品包括重疾保障和輕癥保障。其中重疾保障涵蓋最高保額90萬元的癌癥保障和最高保額均為30萬元的針對(duì)心血管等方面疾病的四組保障。

　　此前，王然也是網(wǎng)紅健康險(xiǎn)的早期體驗(yàn)用戶，不過隨著創(chuàng)業(yè)有了一些積蓄，便有能力考慮更長期的保障產(chǎn)品。“之前買的那種是消費(fèi)型的，我覺得挺虧的，雖然很便宜，但覺得花了就是白花了，所以不愿意續(xù)了”。

　　今年一月份，剛畢業(yè)工作沒多久的吳鑫（化名）通過朋友，為自己購買了一款長期保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障范圍包括最高額度50萬的定期壽險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，首年的保費(fèi)5000余元。“當(dāng)時(shí)正好有朋友在保險(xiǎn)公司做銷售員，我接觸了一些保險(xiǎn)理念，覺得是一份保障和投資。”吳鑫說，自己當(dāng)初之所以沒有買重疾險(xiǎn)，是考慮到目前自己可承受的保費(fèi)支出，因?yàn)橘I一年的重疾險(xiǎn)可能會(huì)花掉一個(gè)月的工資。

　　2019投資錦囊

　　考慮保險(xiǎn)理財(cái)配置時(shí)

　　首先要關(guān)注保障型產(chǎn)品

　　“對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來說，2019年是非常值得期待的一年，可能是從陰霾當(dāng)中走出來，迎向光明的一年。”對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍認(rèn)為，保險(xiǎn)投資領(lǐng)域的收益率、環(huán)境都會(huì)“回暖”。

　　對(duì)于目前保費(fèi)增長格局變化的態(tài)勢(shì)，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)增長速度平穩(wěn)，但也面臨壓力。考慮到汽車消費(fèi)在下滑，會(huì)影響到新車保費(fèi)，同時(shí)商車費(fèi)改的推進(jìn)讓車均保費(fèi)在下降，這些因素導(dǎo)致車險(xiǎn)保費(fèi)增速相對(duì)在趨緩。而人身保險(xiǎn)方面，增速下滑主要因?yàn)閴垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)的下滑。由于監(jiān)管導(dǎo)向的改變，過去靠中短期存續(xù)業(yè)務(wù)、賣理財(cái)型保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司都在轉(zhuǎn)型。壽險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)在優(yōu)化，但整體保費(fèi)會(huì)受到一定影響。

　　“健康險(xiǎn)保障性比較強(qiáng)，保費(fèi)增長很迅猛，說明整個(gè)公眾對(duì)這塊的需求是比較大的。”朱俊生建議，在考慮保險(xiǎn)理財(cái)配置時(shí)，首先要關(guān)注保障型產(chǎn)品。“如果家里沒有保險(xiǎn)的話，首先要買保障型的產(chǎn)品，比如為家庭收入支柱購買意外傷害險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，或者是健康險(xiǎn)。當(dāng)收入比較平穩(wěn)的時(shí)候，可以為養(yǎng)老做一些儲(chǔ)蓄。”

　　他表示，保險(xiǎn)是整個(gè)財(cái)務(wù)計(jì)劃的一部分，也應(yīng)該成為對(duì)不確定事件保障最重要的手段。對(duì)家庭理財(cái)而言，保險(xiǎn)要有一席之地。