保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)報(bào)：

　10月16日，螞蟻保險(xiǎn)聯(lián)合信美人壽相互保險(xiǎn)社在支付寶上推出首款相互保險(xiǎn)產(chǎn)品——“相互保”，僅9天時(shí)間，用戶數(shù)就突破1000萬(wàn)，不足一個(gè)月，用戶數(shù)已逼近1900萬(wàn)。公眾對(duì)“互助共濟(jì)”熱情之高，令業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)“相互保”走紅必帶來(lái)相互保險(xiǎn)“走熱”，百度、騰訊、京東等巨頭大概率會(huì)迅速跟進(jìn)。果不其然，青年報(bào)記者昨日發(fā)現(xiàn)，京東金融悄然上線了一款相互保產(chǎn)品——京東互保，其與“相互保”有不少相似之處，也有不少創(chuàng)新。

　　青年報(bào)記者?孫琪

　　同為針對(duì)重疾定制的保險(xiǎn)

　　京東金融相關(guān)人士告訴記者，他們是在11月13日上線的這款定制重疾相互保險(xiǎn)——京東互保。合作方是眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社，細(xì)看該產(chǎn)品的保障，最高33萬(wàn)元保額，覆蓋100種重疾和30種輕癥、30天-70周歲均可加入，眾人分?jǐn)偯磕暧猩舷薜忍攸c(diǎn)。

　　與支付寶的“相互保”相比，購(gòu)買(mǎi)京東互保現(xiàn)在對(duì)該產(chǎn)品執(zhí)行有條件限時(shí)0元加入政策：30天-50周歲限時(shí)0月加入（原價(jià)9元）；51-70周歲限時(shí)90元加入（原價(jià)99元）。

　　支付寶與京東的兩款相互保險(xiǎn)，都是一旦投保成功后，次日零時(shí)生效，保障期間為一個(gè)自然年，到期后，用戶可以持續(xù)投保。同時(shí)為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)（即有用戶騙取保費(fèi)），京東互保也設(shè)置等待期90天。換言之，用戶成功加入，90天之后罹患保障內(nèi)的130種重、輕癥，才能獲得保障金。不過(guò)，兩款相互保險(xiǎn)針對(duì)意外傷害都是沒(méi)有等待期的。

　　后期分?jǐn)傎M(fèi)用將設(shè)置上限

　　對(duì)于任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，大眾最關(guān)心的是性價(jià)比。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品先定價(jià)、收取固定保費(fèi)的模式就不同，支付寶的“相互保”的保費(fèi)采用分?jǐn)倷C(jī)制，參與人根據(jù)實(shí)際出險(xiǎn)情況，均攤保障金及管理費(fèi)。因此有人疑慮到，如果同一時(shí)間出現(xiàn)重疾的人特別多，自己會(huì)不會(huì)要分?jǐn)偤芏噘M(fèi)用呢？

　　對(duì)此，相互保產(chǎn)品設(shè)計(jì)方——信美相互總精算師曾卓當(dāng)時(shí)表示：“基于目前國(guó)內(nèi)的重疾發(fā)生狀況，我們預(yù)計(jì)參與的成員第一年需分?jǐn)偟膶?shí)際金額為一兩百元”。

　　而京東金融方面告訴記者，京東互保也是后期分?jǐn)傎M(fèi)用模式，但按照年齡、風(fēng)險(xiǎn)不同，不同年齡層的人分?jǐn)偟馁M(fèi)用都有上限，不會(huì)成為無(wú)底洞，如果檔期無(wú)人出險(xiǎn)，成員則不用分?jǐn)傎M(fèi)用。按照京東互保分?jǐn)傄?guī)則，25周歲的用戶，京東互保年保費(fèi)分?jǐn)偵舷逓?82元；30周歲的用戶分?jǐn)偵舷逓?60元。每月兩次公示和分?jǐn)偨Y(jié)算，公示會(huì)員用戶每期分?jǐn)偨痤~，通過(guò)京東金融保險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)行劃扣。

　　舉個(gè)直觀例子：在公示結(jié)算日，京東互保有效在保用戶1000萬(wàn)人，有效保單年度保費(fèi)之和為585340萬(wàn)元。假如本次分?jǐn)傊芷谟?人患重大疾病，將獲30萬(wàn)元保障金。那么，A用戶30周歲，此次僅分?jǐn)?.02元，年度保費(fèi)上限為260元，B用戶50周歲，分?jǐn)?.08元，年度保費(fèi)上限為1300元。即在實(shí)際分?jǐn)傔^(guò)程中，即使金額很小，風(fēng)險(xiǎn)低的人也不會(huì)為風(fēng)險(xiǎn)高的人買(mǎi)單。

　　如今市場(chǎng)對(duì)相互保險(xiǎn)爭(zhēng)議頗多，有對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的顛覆說(shuō)，也有擔(dān)憂說(shuō)：成本與收益不匹配的疑惑、逆選擇問(wèn)題的擔(dān)憂以及平臺(tái)風(fēng)控能力的質(zhì)疑（誰(shuí)來(lái)為分?jǐn)側(cè)笨谫I(mǎi)單）。但長(zhǎng)江證券研究所認(rèn)為，“相互保”是行業(yè)回歸保障過(guò)程中從保單定價(jià)到產(chǎn)品銷(xiāo)售的新嘗試，是行業(yè)供給側(cè)創(chuàng)新的新嘗試，有助于行業(yè)加速產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售路徑的創(chuàng)新和多元。