一包零食錢的熬夜險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)吸引到你？

　　“加班應(yīng)酬，來份熬夜險(xiǎn)強(qiáng)身護(hù)體……”，售價(jià)27.5元/年，宣稱不到一包零食錢的熬夜險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)吸引到你？

　　保險(xiǎn)行業(yè)近期一款名為平安熬夜險(xiǎn)的產(chǎn)品席卷朋友圈。其實(shí)，記者發(fā)現(xiàn)早在2017年11月，平安就曾推出熬夜綜合險(xiǎn)，為何這款保險(xiǎn)產(chǎn)品最近又突然翻紅走熱？

　　這或許是源于一位36歲券商研究員夜晚猝死引爆了加班族對(duì)健康的關(guān)注。今年以來，已有多位年輕的金融從業(yè)人員過早離世，更有“互聯(lián)網(wǎng)民工”、媒體人在熬夜的邊緣“瑟瑟發(fā)抖”。

　　相比熬夜險(xiǎn)產(chǎn)品背后的整體打包邏輯，取了時(shí)髦的名字才是翻紅的最主要原因。毫無疑問，熬夜險(xiǎn)比猝死險(xiǎn)、事故險(xiǎn)更有想象空間和故事價(jià)值。

　　當(dāng)然，近年來也有部分保險(xiǎn)企業(yè)一度發(fā)行了靠“噱頭”吸睛的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品如霧霾險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)等，不過它們的賭博意味太濃，創(chuàng)新偏離了保險(xiǎn)的本質(zhì)，而被監(jiān)管叫停。

　　熬夜險(xiǎn)管什么

　　“是少熬一夜賠一夜錢嗎？”當(dāng)這款平安熬夜險(xiǎn)產(chǎn)品被“夜貓子”張明（化名）看到時(shí)，他調(diào)侃道。“爆款返場(chǎng)”的平安熬夜險(xiǎn)走紅朋友圈，宣稱熬夜加班必備保險(xiǎn)。實(shí)際上，借著熬夜險(xiǎn)這個(gè)名號(hào)，這款由平安財(cái)險(xiǎn)售賣的保險(xiǎn)是一種以猝死為重心的普通意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋猝死疾病保障、救護(hù)車車票保險(xiǎn)金、意外傷害身故和殘疾。

　　從熬夜險(xiǎn)官網(wǎng)介紹來看，投保年齡為18-60周歲，保期1年，針對(duì)1-3類職業(yè)，分為限時(shí)爆款、進(jìn)階款、高端款。其中，爆款版本僅用27.5元/年的價(jià)格就能覆蓋。若被保人意外猝死，保額20萬元；意外傷害身故和殘疾保額20萬元；救護(hù)車車費(fèi)保險(xiǎn)金500元，另進(jìn)階款售價(jià)88元起，各項(xiàng)保障均翻倍；高端款售價(jià)156元起，三項(xiàng)保障在原先基礎(chǔ)上翻三倍。

　　在瀏覽了一遍宣傳頁面后，張明被這款主打性價(jià)比招牌的保險(xiǎn)吸引，報(bào)著獵奇心態(tài)，他用手機(jī)在平安保險(xiǎn)商城購(gòu)買了這款產(chǎn)品，前后用時(shí)不超過3分鐘，直接跳轉(zhuǎn)付款界面。“爆款版售價(jià)27.5元/年，價(jià)格僅一頓外賣錢，我覺得成本并不是很高。”張明說。

　　值得一提的是，這款以熬夜為名的產(chǎn)品將猝死事件由原本在世界衛(wèi)生組織定義的6小時(shí)基礎(chǔ)上延長(zhǎng)至24小時(shí)。

　　不過，《平安猝死疾病保險(xiǎn)》條例上載明，既往癥造成被保險(xiǎn)人猝死的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

　　那么，這款平安熬夜險(xiǎn)一年27.5元是怎么做到的，又與市面上的其他意外險(xiǎn)有什么不同之處？

　　一位滬上保險(xiǎn)公司精算師向記者解釋，意外險(xiǎn)從大面上涵蓋了意外醫(yī)療、第三方責(zé)任險(xiǎn)和意外身故。從精算的角度，要考慮的是出險(xiǎn)頻率和預(yù)期出險(xiǎn)損失。雖然意外身故的賠付額普遍要高于意外醫(yī)療和第三方責(zé)任險(xiǎn)，但其出險(xiǎn)頻率從宏觀大體量的數(shù)據(jù)層面來講是要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于前兩者的，所以其期望值在承保的保費(fèi)里的比重實(shí)際上是很小的一部分。而意外醫(yī)療的觸發(fā)機(jī)制涵蓋很多方面，所以其出現(xiàn)頻率相對(duì)而言是要高得多。“熬夜險(xiǎn)因?yàn)槠洳⒉话馔忉t(yī)療部分，這部分本來理賠頻率又是極高的，畢竟生病、住院概率更大。且該產(chǎn)品出險(xiǎn)賠付的觸發(fā)機(jī)制相對(duì)而言受到了更多條條框框的限制，所以表面上來看它是要比意外險(xiǎn)便宜很多。”上述保險(xiǎn)精算師如是說。

　　至于定價(jià)方式，這位保險(xiǎn)精算師坦言：“因?yàn)榘疽闺U(xiǎn)作為一種新型險(xiǎn)種，沒有大而全面的數(shù)據(jù)作支撐，所以我認(rèn)為會(huì)從事故的數(shù)據(jù)庫中提取相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析定價(jià)。到了產(chǎn)品本身穩(wěn)定后，有足夠的市場(chǎng)，那么到時(shí)候兒會(huì)通過產(chǎn)品自身的數(shù)據(jù)進(jìn)行定價(jià)分析。簡(jiǎn)而言之，承保概率和費(fèi)用一定是呈反比。便宜的險(xiǎn)種必有它便宜的算法模型。”

　　截至11月29日，記者還能從平安保險(xiǎn)商城中搜索找到這款平安熬夜險(xiǎn)，銷售分?jǐn)?shù)已經(jīng)上萬份，不過產(chǎn)品并未上架至螞蟻保險(xiǎn)和微保渠道。經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者獲悉，熬夜險(xiǎn)爆款版限時(shí)截止日為11月30日，今后是否再次上線并未有準(zhǔn)確消息。

　　花樣“奇葩保險(xiǎn)”

　　與平安熬夜險(xiǎn)實(shí)打?qū)嵉囊馔怆U(xiǎn)不同，部分保險(xiǎn)企業(yè)一度發(fā)行了靠“噱頭”宣傳的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但從取名方式看，保險(xiǎn)公司渴望憑借名字的想象空間成為流量爆款。

　　記者細(xì)數(shù)發(fā)現(xiàn)，近年來，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)上“奇葩保險(xiǎn)”頻現(xiàn)。諸如霧霾險(xiǎn)、彩票不中險(xiǎn)、熊孩子險(xiǎn)、扶老人險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)等等。這些保險(xiǎn)的問世引發(fā)公眾質(zhì)疑，賺錢眼球的同時(shí)是否有實(shí)質(zhì)保障內(nèi)容？

　　人保財(cái)險(xiǎn)在2014年3月曾推出空氣污染健康損害保險(xiǎn)（即霧霾險(xiǎn)），首度創(chuàng)新式的與空氣指數(shù)掛鉤。只要連續(xù)5日空氣污染指數(shù)監(jiān)控大于300，保險(xiǎn)公司將最高給付1800元污染津貼。該保險(xiǎn)保障人群年齡為10至50周歲，保費(fèi)從78元至138元不等。

　　雖然關(guān)注度極高，可是這款新型保險(xiǎn)形式剛推出一周后即遭監(jiān)管部門叫停，被指“霧霾險(xiǎn)不滿足‘有可保利益’和‘符合大數(shù)法則’兩大原則，與保險(xiǎn)本質(zhì)相悖，不再是保險(xiǎn)產(chǎn)品，更像博彩形式。”

　　時(shí)年6月份，原保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》，矛頭劍指的就是“奇葩保險(xiǎn)”。隨后兩個(gè)月內(nèi)，原保監(jiān)會(huì)連下5份監(jiān)管函，強(qiáng)調(diào)的主旨均為不得開發(fā)銷售博彩性質(zhì)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品命名要清晰明了，且與保險(xiǎn)責(zé)任緊密相關(guān)，不得進(jìn)行惡意炒作。

　　售賣霧霾險(xiǎn)的人保財(cái)險(xiǎn)在半年后，因擅自更改保險(xiǎn)條款，觸犯《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，接到了行政處罰通知書。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)公司處以50萬元的罰款，罰款總額遠(yuǎn)高于保費(fèi)所得。經(jīng)此一罰，嚇退了幾個(gè)蹭熱度的“噱頭”保險(xiǎn)。比如前一年火熱的中秋賞月險(xiǎn)（針對(duì)中秋節(jié)因?yàn)樘鞖庠蛟谫p月城市有無看到月亮而投保），當(dāng)年已經(jīng)不見蹤影。

　　“某些熱點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)其實(shí)可以看成是保險(xiǎn)創(chuàng)新、貼近生活的體現(xiàn)，因?yàn)閱畏輧r(jià)格普遍偏低，‘奇葩險(xiǎn)種’所帶來的銷售額在整體利潤(rùn)貢獻(xiàn)上可以忽略不計(jì)，但也不能忽視發(fā)生賠付概率低，（某些產(chǎn)品）為了謀求營(yíng)銷效果而賺眼球。”某大型財(cái)險(xiǎn)公司上海分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　與此同時(shí)，一些互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)用保險(xiǎn)名義打的“小九九”算盤，更是讓監(jiān)管層難以容忍。比如，流量明星鹿晗公布戀情后，有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售鹿晗戀愛險(xiǎn)，以在一定期限內(nèi)公眾人物是否保存戀愛關(guān)系為賠付條件。對(duì)此情形，監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于防范互聯(lián)網(wǎng)偽保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示》，明確指出公眾人物戀愛險(xiǎn)并非保險(xiǎn)產(chǎn)品，不符合保險(xiǎn)法規(guī)定，也不是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)和銷售。

　　其實(shí)這款虛假戀愛保險(xiǎn)，衍生于真正由保險(xiǎn)公司推出的曾風(fēng)靡一時(shí)的戀愛險(xiǎn)。這款險(xiǎn)種宣傳時(shí)表示“投保人與配偶在投保后一段時(shí)間內(nèi)結(jié)婚，就能獲得保險(xiǎn)公司玫瑰、鉆石、禮金等婚嫁祝賀。”按照保費(fèi)的金額祝福金在1999元至上萬元不等，保險(xiǎn)期間是3、5年。

　　自2013年11月開始，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)最早推出戀愛保險(xiǎn)，據(jù)推算首次試水的成果格外喜人，超過5000人投保，總保費(fèi)到達(dá)600萬。戀愛險(xiǎn)在2015年迎來爆發(fā)期，各大財(cái)險(xiǎn)公司投身其中，并對(duì)結(jié)婚兌付的內(nèi)容做出更靈活的補(bǔ)充。好景不長(zhǎng)，時(shí)間拉長(zhǎng)至2017年1月初，原保監(jiān)會(huì)公布的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，從兩端規(guī)范了財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，向此類投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)類保險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)閉了閘門。

　　此后，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的戀愛保險(xiǎn)幾近滅絕，最受關(guān)注的支付寶螞蟻保險(xiǎn)入口中也難見蹤影。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管升級(jí)在途

　　一家專做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的資深從業(yè)人士表示：“這種保險(xiǎn)主要是個(gè)樂趣。我們看到的都是“噱頭”，做的多了也不利于社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)的理解，所以之前監(jiān)管也叫停過，有些產(chǎn)品也背離了保險(xiǎn)產(chǎn)品定制依循的大數(shù)法則，有些賭博的意思，這不是保險(xiǎn)的本質(zhì)。”

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生向記者表達(dá)了另一種觀點(diǎn)：“保險(xiǎn)公司從產(chǎn)品營(yíng)銷、宣傳方面，就如同普通廣告創(chuàng)意用一些熱點(diǎn)概念也無可厚非。撇開這些，去看本質(zhì)最重要的還是看對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的杠桿作用能不能發(fā)揮。”

　　當(dāng)以小額保費(fèi)支出來換取小概率事件發(fā)生時(shí)候大額賠付，保險(xiǎn)的功能才得以放大。對(duì)于后市的發(fā)展，朱俊生覺得并不擔(dān)心這個(gè)問題，一切靠市場(chǎng)檢驗(yàn)，沒有多少人買的保險(xiǎn)，會(huì)自動(dòng)從市場(chǎng)中消失。

　　“到最后大家還是關(guān)心怎么花最少的錢買到踏實(shí)的保障，而且當(dāng)時(shí)火的時(shí)候我關(guān)注到用戶其實(shí)也沒有太買賬，看熱鬧的多付款的少。”朱俊生說。

　　的確，在大火一陣后，“奇葩保險(xiǎn)”或遭到監(jiān)管注意主動(dòng)下架，或成為消費(fèi)者口中的談資，真正被接納的實(shí)屬少之又少。

　　如果說“奇葩保險(xiǎn)”是互聯(lián)網(wǎng)的搞怪基因被激發(fā)順應(yīng)而生的話，也存在一大批真正服務(wù)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)光發(fā)熱。

　　當(dāng)下，保險(xiǎn)公司變革加速進(jìn)行時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局夾擊，創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)便成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“下半場(chǎng)”的制勝高地。

　　慧擇網(wǎng)健康險(xiǎn)首席研發(fā)總監(jiān)廖曉平表示：“能從消費(fèi)者需求出發(fā)，解決消費(fèi)者保障痛點(diǎn)的產(chǎn)品才是好產(chǎn)品。不僅需要在產(chǎn)品形態(tài)、保險(xiǎn)責(zé)任上做創(chuàng)新，還可以從核保、保全、理賠等每一個(gè)涉及到消費(fèi)者核心利益的服務(wù)環(huán)節(jié)上去做好，這才是一個(gè)真正對(duì)消費(fèi)者好的產(chǎn)品應(yīng)該具備的基本素質(zhì)，而不是簡(jiǎn)單的比拼價(jià)格。因?yàn)橄M(fèi)者買了保險(xiǎn)，更期待的是，在遭遇災(zāi)難的時(shí)候能及時(shí)獲賠。”

　　2011年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步之際，全國(guó)164家保險(xiǎn)公司里有34家參與其中，占比僅為兩成。截至2017年底，全國(guó)共有117家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，占保險(xiǎn)公司總量的52.7%。保費(fèi)則由最初的32億元，在短短5年間增長(zhǎng)58倍，達(dá)到去年底的1835億元。

　　其中由部分“奇葩保險(xiǎn)”支撐起的份額無法確切估算，但在互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷中以保險(xiǎn)宣傳噱頭獲取的流量遠(yuǎn)高于其成本的核算。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2011年至2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率一路上揚(yáng)從0.2%上升至2015峰值的9.2%。2017年后出現(xiàn)下滑趨勢(shì)，保持在5%左右。單就數(shù)據(jù)走勢(shì)來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率和噱頭保險(xiǎn)成長(zhǎng)時(shí)間是契合貼近的。

　　相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，除了平臺(tái)型線上保險(xiǎn)超市外，融入線上場(chǎng)景的碎片化保險(xiǎn)定制在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上得到更廣泛運(yùn)用。通過行為數(shù)據(jù)的積累，在理財(cái)、社交、旅游、購(gòu)物等各式領(lǐng)域均有創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品面世。

　　個(gè)性化、定制化保險(xiǎn)屬于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新產(chǎn)品，讓幾乎所有的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景都可以打包成產(chǎn)品，推出的新奇“奇葩險(xiǎn)種”亦是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品無法做到的。

　　重要的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管一致性從始至終未改變。恰巧原定有效期3年的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》于今年10月1日到期，銀保監(jiān)會(huì)同時(shí)也下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草稿)》公開征詢意見，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新、改革和發(fā)展，這也預(yù)示著針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)升級(jí)版監(jiān)管辦法呼之欲出。未來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)區(qū)域以及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)業(yè)務(wù)都有教科書般的嚴(yán)謹(jǐn)和規(guī)范。